נולד לך ילד בשעה טובה? ילדים זו שמחה וגם אחריות – ודאגה לעתיד שלהם. החל משנת 2017 מפעילה המדינה את "תוכנית חסכון לכל ילד" ומפקידה מידי חודש 51 שקלים מתוך קצבת הילדים עד גיל 18. אבל אני רוצה להציע לך לחתור להקים לילדים שלך חיסכון נוסף, וכמה שיותר מוקדם.

אפילו חיסכון צנוע של 100 שקלים בחודש יכול להבטיח בסיס של ביטחון כלכלי.

למה כדאי להשקיע בחיסכון לטווח רחוק?

כשחשבתי איך להסביר בצורה הכי טובה את מהות החיסכון לטווח רחוק, עלו לי שתי דוגמאות: הראשונה מהסרט "באג לייף", שבו נראית שיירת נמלים סוחבת גרגירי תבואה לקן שלהן – נמלים חוסכות באופן מחזורי לתזונה שלהן ופשוט "שמות בצד". בדיוק כמו שאנחנו, בני ובנות האדם, יודעים לוותר על הנאה רגעית כדי שיהיה לנו גם למחר.

אבל כשזה מגיע לחיסכון כסף בתוך המערכת הפיננסית, נכנס גורם נוסף: על הוויתור על בזבוז "כאן ועכשיו" אנחנו רוצים פיצוי – לא רק לשים בצד את מה שיש, אלא לקבל עליו תשואה. כמו שניסחה את זה ליז למון בסדרה "רוק 30": "לעשות את הטריק הזה שעשירים עושים – להפוך את הכסף שלהם לעוד כסף."

בניגוד לנמלים, שסך הגרגרים שנאספו הוא בדיוק מה שיהיה להם למאכל – כשמדובר בכסף שאנחנו משקיעים בחיסכון, האפקט של התשואה הוא משמעותי מאד, ויכול להיות גדול יותר מהקרן עצמה.

אפילו חיסכון של 100 ₪ בחודש הוא חיסכון משמעותי

אם תסתכלו לרגע על עתיד הילדים שלכם, תראו כל כך הרבה מטרות ראויות לחסוך עבורן: בת/בר מצווה, לימודים אקדמיים, חתונה, דירה ועוד. אני מציעה לכם להתחיל לחסוך עבורם, אפילו סכומים קטנים, כבר היום.

דוגמה מספרית

נולד ילד במזל טוב, והחלטתם לחסוך לו 100 ₪ בחודש למשך 21 שנים.

לפי ניתוח של בנק ההשקעות JP Morgan שבחן תשואות שהפיקו מסלולי השקעה שונים במשך 20 השנים האחרונות, התשואה הממוצעת עומדת על 5.5%. בהנחת דמי ניהול 0.85% כמקובל בתעשייה:

  • הפקדה מצטברת: 25,200 ₪ (252 חודשים × 100 ₪)
  • לאחר תשואה ודמי ניהול: 42,060 ₪
  • לאחר מס רווח הון (25%): כ-37,845 ₪ נטו

ומה אם לא נוגעים בכסף?

עכשיו דמיינו שאותם הורים מצליחים לשכנע את הילד, שכבר גדל ונהיה בן 21, לא למשוך את הכסף ולהמתין עד הפנסיה – עוד 46 שנה.

בתנאים זהים (תשואה 5.5%, דמי ניהול 0.85%), החיסכון יטפס מ-42,060 ₪ ל-334,496 ₪.

ועוד דבר מדהים: אותו ילד שנהיה פנסיונר יוכל למשוך את הכסף בצורת קצבה חודשית בפטור ממס רווח הון של 25%. ללא הפטור, על הרווח שנוצר בסך 292,436 ₪ היה צריך לשלם 73,109 ₪ מס. אך אם החוסך עבר גיל 60 ומוכן לקבל את הכסף בצורה קצבתית – הוא יהיה פטור לחלוטין.

אז מה אני עושה עכשיו?

בשורה התחתונה – כל שקל שתחסכו היום בצורה מיטבית לילדים שלכם, או לכל מטרה אחרת, יאפשר לכם לדאוג קצת פחות בעתיד.

לכן אני מציעה לכם בחום לבחון האם יש לכם אפילו סכומים קטנים נזילים. רוצים לעשות תכנון אסטרטגי פיננסי? רוצים להשקיע בעתיד הילדים? רוצים לבחון מה האפשרויות העומדות לרשותכם? צרו קשר לשיחת היכרות.

המאמר נועד למטרות מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ.

תכנון פיננסי