קופות גמל להשקעה המנוהלות על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח הן אחד ממכשירי החיסכון הפופולריים היום לחיסכון לטווח קצר-ארוך, ומציעות אלטרנטיבה ויתרונות למול המוצרים המסורתיים כמו קרנות נאמנות וקרנות סל. בפוסט הזה נעבור על המאפיינים והיתרונות של המוצר ונבין למה הפך לכלי החיסכון הפופולרי ביותר בשנים האחרונות.
מה זה?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון פנסיוני שהושק ב-2016 על ידי שר האוצר כחלון במטרה לייצר לציבור כלי חיסכון אפקטיבי. כשאנחנו היינו ילדים להורים שלנו היו מגוון קופות גמל עם יתרונות מיסוי מדהימים שדרכם יכלו לחסוך. כחלון רצה לייצר מוצר חיסכון על מנת לעודד את הציבור לחסוך. גמל להשקעה זה מוצר שמתאים לחיסכון לטווח קצר-בינוני ואף ארוך. ומי שמוכן לחסוך לטווח ארוך המדינה מעודדת אותו על ידי פטור ממס (כי המדינה יודעת שכנראה לא יהיה לנו מספיק כסף בפנסיה וברצונה לעודד אותנו להקים חיסכונות נוספים לגיל הזה).
מאפיינים של קופת גמל להשקעה
- תקרת הפקדה של עד כ-79,000 ש"ח בשנה קלנדרית (הסכום צמוד למדד ומשתנה בכל שנה)
- נזילות – ניתן למשוך את הכספים (4 ימי עסקים)
- הטבת מס במשיכה בגיל פרישה
- מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס
- מעבר בין חברות שונות ללא אירוע מס (ניוד ללא אירוע מס)
- דמי ניהול ממוצעים בענף 0.6%–0.9%
- השקעה בנכסים סחירים ולא סחירים
תקרת הפקדה
קופת גמל להשקעה נפתחת לפי תעודת זהות, ועבור כל תעודת זהות ניתן להפקיד בכל שנה קלנדרית עד גובה תקרת הפקדה של כ-79 אלף שקל (הסכום משתנה מעט משנה לשנה בהתאם למדד). למה יש תקרת הפקדה? כי לקופה הזאת יש הטבת מס משמעותית בגיל 60 ולכן באוצר לא רצו שהוא יהפוך להיות מכשיר של תכנוני מס למשפחות אמידות.
נזילות
קופת גמל להשקעה היא קופה נזילה כך שניתן למשוך את הכסף מתי שרק רוצים (זמן הפדיון של הכספים הוא עד 4–5 ימי עסקים שבמהלכם הכסף עדיין מושקע בשוק ועדיין חשוף לתנודות השוק). במידה ונמשוך את הכסף נשלם מס רווח הון כמקובל העומד על 25% מהרווחים שההשקעה הניבה בניכוי האינפלציה.
הטבת מס בפרישה
תקנות הקופה קובעות כי משקיע שברשותו קופת גמל להשקעה לאחר גיל 60, ויסכים למשוך את הכסף בצורה קצבתית, ולא הונית (כפנסיה ולא משיכה חד פעמית גדולה), יקבל פטור ממס רווחי הון על כל הרווחים שהקופה השיאה לאורך כל התקופה. מדובר בהטבה משמעותית מאוד.
סימולציה לחיסכון בקופת גמל להשקעה לגיל פרישה
ניקח לדוגמה, אישה בת 38 שיש לה 70,900 ₪ פנויים להשקעה למטרת חיסכון (הנחות: תשואה 6.5%, דמי ניהול 0.85%). לאחר חיסכון עד גיל 60 או 67, הכסף יצמח משמעותית. הפטור ממס רווח הון במידה ואותה אישה תסכים לקבל את הכסף בצורה קצבתית ולא הונית – מייצר חיסכון מס אדיר.
מעבר בין מסלולי השקעה
יתרון נוסף של גמל להשקעה אל מול מוצרים מתחרים בשוק הוא שניתן לשנות את מסלול ההשקעה מבלי לבצע פעולת מכירה בפועל ולכן לא נוצר אירוע מס כתוצאה משינוי מסלול. לכן ניתן להתאים את רמת הסיכון ואת המסלול המתאים בגמישות ותוך דחיית מס.
דוגמאות למסלולי השקעה נפוצים בגמל להשקעה: מסלול כללי, מסלול מניות, מסלולים מחקי מדד כגון S&P 500, ת"א 35, תל בונד 20, מסלול כספי (סולידי) עד 25% מניות ועוד.
בחירת הקופה הנכונה
ראשית, חשוב לבחור קודם כל את מסלול ההשקעה לפי רמות הסיכון (והסיכוי) המתאימות עבורכם, לטווח ההשקעה ולמטרה שלכם. לאחר מכן ניתן להיכנס לאתר גמל-נט של רשות שוק ההון ולהשוות בין המסלולים והתשואות של החברות השונות. חשוב לזכור שתשואות העבר לא מנבאות את תשואות העתיד.
דמי ניהול
דמי הניהול הממוצעים נעים סביב 0.7%. זה תלוי מאוד בסכום ההשקעה, במסלול ההשקעה ובגוף הפיננסי שבו אתם בוחרים להשקיע. ככל שיש לכם סכום גבוה יותר כך יש לכם יותר כוח מיקוח.
הפקדות חד פעמיות / הוראת קבע
גמל להשקעה הוקם כמוצר חיסכון נוח לטובת הציבור, וככזה ניתן גם להתחיל ממש בקטן ממינימום הפקדה של 200 ש"ח בחודש, על ידי הקמת הוראת קבע אפילו על סכום נמוך, ובכך בעצם להרגיל אותנו לחסוך סכום חודשי בכל חודש, לטובת כל מטרה שנבחר.
הלוואות בתנאים מעולים על חשבון הקרן
קופת גמל להשקעה יכולה לשמש מקור מעולה ומומלץ להלוואה זולה. לצערי הרבה אנשים לא מודעים לכך ועושים טעויות כמו לקחת הלוואות יקרות מהמערכת הבנקאית או הנזלת הקופה, כאשר בפועל יכלו לקחת הלוואה זולה יותר על חשבון הקופה עצמה.
רוב הגופים המנהלים מאפשרים היום לקחת הלוואות על חשבון קופות גמל להשקעה במסלול כללי בסך של עד 70–80% משווי הקרן, כאשר לרוב הריביות ינועו בין פריים מינוס חצי ל-1.6%–1.1%, ותקופת החזר ההלוואה בין 3–7 שנים.
אז מה אני עושה עכשיו?
בשורה התחתונה – כל שקל שתחסכו היום בצורה מיטבית לילדים שלכם, או לכל מטרה אחרת, יאפשר לכם לדאוג קצת פחות בעתיד. לכן אני מציעה לכן ולכם בחום לבחון האם יש לכם אפילו סכומים קטנים נזילים. רוצים לעשות תכנון אסטרטגי פיננסי קדימה? רוצות להשקיע בעתיד הילדים? רוצים לבחון מה האפשרויות העומדות לרשותכם? – צרו קשר לשיחת היכרות.
המאמר נועד למטרות מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ.