נולד לך ילד בשעה טובה? ילדים זו שמחה וגם אחריות, ודאגה לעתיד שלהם. החל משנת 2017 מפעילה המדינה את "תוכנית חסכון לכל ילד" ומפקידה מידי חודש סכום מתוך קצבת הילדים עד גיל 18 (הסכום מתעדכן בהצמדה למדד). אבל אני רוצה להציע לך לחתור להקים לילדים שלך חיסכון נוסף, וכמה שיותר מוקדם.
אפילו חיסכון צנוע של 100 שקלים בחודש יכול להבטיח בסיס של ביטחון כלכלי.
למה כדאי להשקיע בחיסכון לטווח רחוק?
כשחשבתי איך להסביר בצורה הכי טובה את מהות החיסכון לטווח רחוק, עלו לי שתי דוגמאות: הראשונה מהסרט "באג לייף", שבו נראית שיירת נמלים סוחבת גרגירי תבואה לקן שלהן, נמלים חוסכות באופן מחזורי לתזונה שלהן ופשוט "שמות בצד". בדיוק כמו שאנחנו, בני ובנות האדם, יודעים לוותר על הנאה רגעית כדי שיהיה לנו גם למחר.
אבל כשזה מגיע לחיסכון כסף בתוך המערכת הפיננסית, נכנס גורם נוסף: על הוויתור על בזבוז "כאן ועכשיו" אנחנו רוצים פיצוי, לא רק לשים בצד את מה שיש, אלא לקבל עליו תשואה. כמו שניסחה את זה ליז למון בסדרה "רוק 30": "לעשות את הטריק הזה שעשירים עושים, להפוך את הכסף שלהם לעוד כסף."
בניגוד לנמלים, שסך הגרגרים שנאספו הוא בדיוק מה שיהיה להם למאכל, כשמדובר בכסף שאנחנו משקיעים בחיסכון, האפקט של התשואה הוא משמעותי מאד, ויכול להיות גדול יותר מהקרן עצמה.
אפילו חיסכון של 100 ₪ בחודש הוא חיסכון משמעותי
אם תסתכלו לרגע על עתיד הילדים שלכם, תראו כל כך הרבה מטרות ראויות לחסוך עבורן: בת/בר מצווה, לימודים אקדמיים, חתונה, דירה ועוד. אני מציעה לכם להתחיל לחסוך עבורם, אפילו סכומים קטנים, כבר היום.
דוגמה מספרית
נולד ילד במזל טוב, והחלטתם לחסוך לו 100 ₪ בחודש למשך 21 שנים.
לפי ניתוח של בנק ההשקעות JP Morgan שבחן תשואות שהפיקו מסלולי השקעה שונים במשך 20 השנים האחרונות, התשואה הממוצעת עומדת על 5.5%. בהנחת דמי ניהול 0.85% כמקובל בתעשייה:
- הפקדה מצטברת: 25,200 ₪ (252 חודשים × 100 ₪)
- לאחר תשואה ודמי ניהול: 42,060 ₪
- לאחר מס רווח הון (25%): כ-37,845 ₪ נטו
ומה אם לא נוגעים בכסף?
עכשיו דמיינו שאותם הורים מצליחים לשכנע את הילד, שכבר גדל ונהיה בן 21, לא למשוך את הכסף ולהמתין עד הפנסיה, עוד 46 שנה.
בתנאים זהים (תשואה 5.5%, דמי ניהול 0.85%), החיסכון יטפס מ-42,060 ₪ ל-334,496 ₪.
ועוד דבר מדהים: אותו ילד שנהיה פנסיונר יוכל למשוך את הכסף בצורת קצבה חודשית בפטור ממס רווח הון של 25%. ללא הפטור, על הרווח שנוצר בסך 292,436 ₪ היה צריך לשלם 73,109 ₪ מס. אך אם החוסך עבר גיל 60 ומוכן לקבל את הכסף בצורה קצבתית, הוא יהיה פטור לחלוטין.
אז מה אני עושה עכשיו?
בשורה התחתונה, כל שקל שתחסכו היום בצורה מיטבית לילדים שלכם, או לכל מטרה אחרת, יאפשר לכם לדאוג קצת פחות בעתיד.
לכן אני מציעה לכם בחום לבחון האם יש לכם אפילו סכומים קטנים נזילים. רוצים לעשות תכנון אסטרטגי פיננסי? רוצים להשקיע בעתיד הילדים? רוצים לבחון מה האפשרויות העומדות לרשותכם? צרו קשר לשיחת היכרות.
למאמרים נוספים: קופת גמל להשקעה, מכשיר החיסכון שאתם חייבים להכיר · מבוא להשקעות בשוק ההון · תכנון פיננסי הוליסטי.
המאמר נועד למטרות מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ.
שאלות נפוצות
כמה כסף מצטבר מחיסכון של 100 שקל בחודש לילד?
הפקדה של 100 שקל בחודש למשך 21 שנה מסתכמת בהפקדה מצטברת של 25,200 שקל. בהנחת תשואה ממוצעת של 5.5% ודמי ניהול של 0.85%, החיסכון מגיע לכ-42,060 שקל, וכ-37,845 שקל נטו אחרי מס רווח הון של 25%. הסכומים מבוססים על ניתוח תשואות של בנק ההשקעות JP Morgan ל-20 השנים האחרונות.
מה זה תוכנית חיסכון לכל ילד ולמה היא לא מספיקה?
תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שפועלת משנת 2017, שבה המדינה מפקידה מדי חודש סכום מתוך קצבת הילדים עד גיל 18, כשהסכום מתעדכן בהצמדה למדד. זהו בסיס חשוב, אך כדי לבנות לילד ביטחון כלכלי משמעותי כדאי להוסיף עליו חיסכון פרטי, ככל שמתחילים אותו מוקדם יותר.
כמה שווה חיסכון לילד אם לא מושכים אותו עד הפנסיה?
אם הילד ממשיך להחזיק את החיסכון מגיל 21 ועד הפנסיה, עוד 46 שנה, בתנאים זהים של תשואה 5.5% ודמי ניהול 0.85%, הסכום מטפס מ-42,060 שקל לכ-334,496 שקל. זו ההמחשה לכוח של ריבית דריבית לאורך זמן ארוך.
האם יש פטור ממס רווח הון על חיסכון שנמשך כקצבה בפנסיה?
כן. חוסך שעבר גיל 60 ומוכן לקבל את הכסף בצורת קצבה חודשית פטור לחלוטין ממס רווח הון של 25%. בדוגמה של חיסכון שצמח, על רווח של 292,436 שקל היה צריך לשלם 73,109 שקל מס, אך בקבלה קצבתית הסכום הזה נחסך במלואו.
מה ההבדל בין לחסוך כמו נמלים לבין לחסוך בתוך המערכת הפיננסית?
כשנמלים אוספות גרגירים, סך מה שנאסף הוא בדיוק מה שיהיה להן. לעומת זאת, כשחוסכים כסף בתוך המערכת הפיננסית נכנס גורם נוסף, התשואה, שמעניקה פיצוי על הוויתור על הוצאה כאן ועכשיו. האפקט של התשואה לאורך זמן הוא משמעותי, והוא יכול להיות גדול אף יותר מהקרן עצמה.